Letzte Woche stellten die Gesellschaft für Konsumforschung, Suchmaschinenkonzern Google und die Deutsche Bank eine gemeinsame Studie zur Internetnutzung bei Bankgeschäften vor. Überraschend: Nach wie vor tätigen viele ihre Geschäfte am liebsten „offline“. Nur zur Information vor dem Abschluss wird das Internet intensiv genutzt. Im Internet lassen sich relativ mühelos Konditionen vieler Produkte wie z.B. Tagesgeldzinsen verschiedener Anbieter vergleichen. Diese Möglichkeit nutzte eine deutliche Mehrheit der Befragten. Für den Vertragsabschluss ziehen aber die meisten Verbraucher weiterhin den Weg in die Filiale vor.

Auch ältere Verbraucher nutzten die Möglichkeiten des Internets, das schon seit Jahren keine Domäne von Jugendlichen und Computerfanatikern mehr ist, sondern für die überwiegende Mehrheit der Deutschen ganz selbstverständlich zum Alltag gehört. Allerdings gibt es immer noch ein Gefälle bei der Bereitschaft, online auch Verträge abzuschließen: Hier haben immer noch die Jüngeren die Nase vorn, die Älteren gehen nach der Informationsrecherche eher dann doch in die Bankfiliale. Die Entwicklung ist noch nicht abgeschlossen; den Kindern der aktuellen jungen Generation dürfte der Weg in die Bankfiliale in einigen Jahren schon wie ein Relikt aus ferner Vergangenheit erscheinen.

Filiale und Internet: Verbraucher setzen auf Mischlösung

Schwer nachvollziehbar: Ein immer noch beträchtlicher Teil der Verbraucher trifft finanzielle Entscheidungen, ohne auch nur ein einziges Mal auf den Informationsschatz im Internet zugegriffen zu haben. Aber: selbst wenn man seinem Berater bedingungslos vertraut, schadet die Internetrecherche nichts, kostet nur ein wenig Zeit und kann schnell gutes Geld sparen. Die beiden Recherchemöglichkeiten ergänzen sich darüber hinaus gut: wo im Internet die vertiefte und vergleichende Recherche ohne Zeit- und Termindruck möglich ist, kann der Berater auf Nachfrage ebenso individuell Missverständnisse korrigieren und seine Erfahrung einbringen. Das persönliche Gespräch wird also kaum völlig verschwinden.

Das Ergebnis der Untersuchung verdeutlicht: zwar spielen Informationen von Finanzseiten und Banken im Internet eine unverzichtbare Rolle bei der Recherche. Gleichzeitig wollen viele Kunden aber immer noch auf das Gespräch mit einem Bankmitarbeiter nicht verzichten. Online wurden vor allem unkomplizierte Produkte mit übersichtlichen Konditionen wie Tages- und Festgeld abgeschlossen. Auch nutzten viele Verbraucher nicht durch den Einsatz von Suchmaschinen die volle Bandbreite an zur Verfügung stehenden Informationen, sondern surften zunächst auf die Internetangebote bekannter Medien- und Bankmarken. Der bekannte Name strahlt für die Nutzer, allen Beratungs- und Medienskandalen zum Trotz, immer noch Seriosität und Sicherheit aus.

Redaktion (13.09.2010)

Mit happigen Gebühren von fünf bis zehn Euro entschädigen sich viele Banken dafür, wenn man sich an Geldautomaten, die nicht von der eigenen Bank betrieben werden, mit Barem versorgt. Diese Gebühren sind für den Kunden ärgerlich und in ihrer Höhe nicht unumstritten. Sowohl die Regierung, Verbraucherschutzministerium als auch das Kartellamt forderten zuletzt eine Neuregelung. Eine kundenfreundlichere Regelung ist nun in Sicht.

Letzte Woche einigten sich Vertreter der Institute im Zentralen Kreditausschuss (ZKA) auf eine gemeinsame Neuregelung bei den Gebühren für Fremdabhebungen. In Zukunft soll dem Kunden vor der Abhebung am Automaten angezeigt werden, wie hoch die anfallenden Gebühren sein werden. Der Kunde kann schon am Automaten die Konditionen vergleichen und muss nicht erst abwarten, was abgebucht wird.

Einige große private Institute preschten weiter vor: Auch soll die Bank des Kunden ihm in Zukunft keine zusätzlichen Gebühren mehr in Rechnung stellen, eine Abhebung soll nicht mehr als 1,95 Euro kosten. Damit wird auch bei den Sparkassen und Raiffeisenbanken erheblicher Abwärtsdruck auf die Gebühren ausgeübt. Über 90 Prozent der Abhebungen am Automaten in Deutschland, so die Industrie, seien dank der diversen Abhebe-Verbünde, bei denen Kunden an den Automaten aller der Gruppe angeschlossenen Banken kostenfrei abheben dürfen, bereits kostenlos. Die Gebühren für die restlichen zehn Prozent sollen jetzt also ebenfalls sinken.

Das neue System soll im Januar 2011 in Kraft treten. Die Kunden sollen, so ist es gesetzlich vorgeschrieben, bis Mitte November von ihren Banken über die neuen Konditionen in Kenntnis gesetzt werden.

Redaktion (30.08.2010)

Während der durchschnittliche Zinssatz aufs Tagesgeld weiter bei knapp über einem Prozent verharrt – die Frankfurter Allgemeine hat den niedrigsten Zinssatz aufs Tagesgeld bei schmerzhaften 0,2 Prozent ausgemacht -, setzen sich die Spitzenreiter unter den Anbietern von diesem Satz weit ab und bieten teils mehr als das Doppelte. Raum für wirklich große Zinssprünge haben die Banken aber immer noch nicht, die Spitzenreiter sind bei der Verzinsung nur wenige Hundertstel Prozent voneinander entfernt. Nachdem auch das Fehlen von Kontoführungsgebühren bei einem guten Tagesgeldkonto inzwischen zum Standard gehört, müssen die Kunden bei der Auswahl „ihres“ Anbieters nun das Augenmerk auf andere Merkmale der Konten konzentrieren.

Natürlich sollte das Angebot verfügbar sein. Dies gilt nicht mehr für die Noa Bank, ein altes Mitglied der Spitzengruppe, das nun vor der Schließung durch die BaFin steht, und die GE Money Bank, die mit allzu hohem Kundeninteresse zu kämpfen hat bei der Neukunden immer noch beträchtliche Wartezeiten in Kauf nehmen müssen. Aber es gibt Alternativen.

Geldgeschenke und Zinsgarantien

Die Bank of Scotland bietet beispielsweise Neukunden einen Bonus von 30 Euro bei der Kontoeröffnung, was, je nach Anlagesumme und geplantem Anlagezeitraum den ohnehin guten Zins von 2,2 Prozent noch etwas besser aussehen lässt. Auch erfreulich: erst ab der stolzen Summe von 500.000 Euro verändert sich der Zins. Wermutstropfen: der Zins ist nicht garantiert, kann sich also täglich ändern. Je nachdem, ob man eher mit steigenden oder fallenden Zinsen rechnet, ist das ein Minuspunkt oder nicht.

Andere Banken garantieren dagegen ihre Zinsen für längere Zeit, was bei Tagesgeldkonten immer ein netter Bonus ist. So weiß man für eine Weile, wo man beim Zins steht, und das ohne die Tagesgeld-Flexibilität aufzugeben. Diese Garantie geben neuen Kunden derzeit die DAB Bank, die ING-DiBa und die Volkswagen Bank auf ihre Tagesgeldangebote.

Während die DAB Bank ihren Zins von 2,1 Prozent immerhin bis Ende Juni 2011 garantiert, allerdings nur bis zu einer Einlagenhöhe von 10.000 Euro, garantiert die ING-DiBa einen Zins von 1,9 Prozent für ein halbes Jahr ab der Eröffnung des Kontos, allerdings ohne eine Obergrenze beim Anlagebetrag festzulegen, und ist damit auch für höhere Summen interessant.

Girokonto, Kreditkarte: Tagesgeld als Beilage

Das Angebot der Volkswagen Bank bietet eine Zinsgarantie von 2,0 Prozent bis Ende November auf Anlagebeträge von bis zu 20.000 Euro. Für noch höhere Beträge, nämlich bis zu 100.000 Euro, bietet die 1822direkt ihren Neukunden 1,8 Prozent und garantiert diesen Satz bis Mitte März 2011.

Und dann gibt es noch Angebote, die aus dem Schema des klassischen „reinen“ Tagesgeldkontos herausfallen, wie etwa das Angebot der Ikano Bank, die ihren Kunden für Guthaben auf dem Kreditkartenkonto 2,22 Prozent bezahlt, und die Postbank, die ein kombiniertes Tagesgeld- und Girokonto anbietet, auf dem für Guthaben bis 25.000 Euro für das nächste halbe Jahr garantierte 2,2 Prozent zu haben sind. Aber nur, wenn das Konto auch regelmäßige Zahlungseingänge aufweist, sonst werden monatliche Gebühren fällig. Der Tagesgeldmarkt hält damit derzeit für so ziemlich jeden Bedarf ein passendes Angebot bereit.

Redaktion (24.08.2010)

Das Verhältnis der Deutschen zu ihren Beratern war und ist nicht ungetrübt. Besonders die sogenannte Provisionsberatung hat hierzu beigetragen. Bei dieser Praxis zahlen die nicht die Kunden für das Beratungsgespräch, sondern der Berater erhält von den Anbietern von Finanzprodukten eine Provision, wenn er ihre Produkte an den Kunden bringt. Der „Berater“ ist in diesem Fall ein Verkäufer. Diese Praxis geriet in Verruf, als im Gefolge der Finanzkrise herauskam, dass Berater den Kunden teils Produkte verkauften, die für den Berater finanziell vorteilhafter waren als für die Kunden.

Die wichtigste Alternative zur Provisionsberatung ist zweifellos die Honorarberatung, bei der der Berater vom Kunden bezahlt wird und folglich kein finanzielles Interesse daran hat, dem Kunden bestimmte Produkte zu verkaufen. Die Honorarberatung krankt aber stark an der Zahlungsunwilligkeit der Kunden, die in der überwiegenden Mehrheit nicht bereit sind, für teils mehrstündige individuelle Beratungsgespräche mit qualifizierten Beratern Preise zu bezahlen, die das Modell auch für die Berater lohnend erscheinen lassen, oder auch nur überhaupt zu bezahlen. Darüber hinaus stellte sich in Tests mitunter heraus, dass die Qualität auch teurer Berater mitunter zu wünschen übrig ließ. Viele Kunden verzichten dadurch nun ganz auf die Beratung und bezahlen dafür mit Informationsdefiziten und niedrigeren Renditen oder gar Verlusten, woran niemandem gelegen sein kann, auch nicht den Banken.

Was die beste Methode ist, dieses Problem zu lösen, ist derzeit noch nicht sicher. Ein Schritt ist sicherlich die Stärkung der Kundenrechte, was auch angegangen wird: Wie das Onlineportal Versicherungspraxis24.de meldete, verurteilte zuletzt der Bundesgerichtshof einen Finanzberater, der einem Kunden Anteile eines Immobilienfonds empfohlen hatte, zu Schadensersatz wegen eines Beratungsfehlers. Der Kunde hatte ausdrücklich eine sichere Anlage gewünscht. In den dem Kunden durch den Berater ausgehändigten Informationsmaterialien war zwar auf das Ausfallrisiko hingewiesen worden, der Kunde hatte diese jedoch nicht gelesen. Dennoch sah das Gericht die Schuld beim Berater, was die Beratungsbranche allerdings beträchtlichen Risiken aussetzt.

Nun beginnt daher die Suche nach alternativen Methoden. Wie Finanztest berichtet, versuchen es z.B. zwei Banken, die ING-DiBa und die Quirin Bank, dabei mit sehr unterschiedlichen, innovativen Modellen. Die ING-DiBa versucht, den menschlichen Berater durch ein Internet-Tool zu ersetzen, das, so die Bank, die Fragen der überwiegenden Mehrheit der Verbraucher zufrieden stellend beantworten könne. Das Tool soll Informationen über die finanzielle Situation, Risikobereitschaft und Wünsche des Kunden abfragen und auf dieser Grundlage eine Empfehlung zur Verteilung des Geldes auf verschiedene Anlageformen erstellen.

Die Quirin Bank hingegen verlangt für eine ganz traditionelle persönliche Honorarberatung des Kunden ein Honorar von 150 Euro die Stunde, zahlt dafür aber auch eventuell anfallende Verkaufsprovisionen für die vermittelten Produkte an den Kunden aus, eine ganz andere innovative Beratungsform. Ob mit diesen Innovationen praktikable Lösungen der Beratungs-Problematik gefunden werden konnten, die Kunden und Banken gleichermaßen zufrieden stellen können, oder ob eine noch bessere Lösung sich durchsetzen wird, das wird sich zeigen.

Redaktion (16.08.2010)

Auf seiner Sitzung vom 5.8. beschloss der EZB-Rat, bei den wichtigen EZB-Leitzinssätzen wieder keine Veränderung vorzunehmen. Der Leitzinssatz verharrt also auf seinem derzeitigen Stand von 1,0 Prozent. Diese Entscheidung begründete der EZB-Rat damit, dass eine Zinserhöhung die Konjunktur im Euroraum gefährden würde. Durch den Verzicht auf eine Erhöhung werden die Geschäftsbanken in der Eurozone weiterhin zu sehr günstigen Konditionen mit Geld versorgt. Für Besitzer von Tagesgeld und Festgeld ist das zunächst einmal ungünstig, da die Zinsen, die auf solche Produkte geboten werden, stark von diesem Leitzinssatz abhängig sind. Der aktuelle Zinssatz verharrt nun schon seit Mitte 2009 unverändert auf diesem historisch niedrigen Niveau.

Nicht zuletzt die nach wie vor schwache wirtschaftliche Erholung in der Eurozone spricht aus Sicht des EZB-Rates gegen eine Zinserhöhung. Auch die Inflationsrate, deren Bekämpfung traditionell einen wichtigen Grund für Zinserhöhungen darstellt, verharrt auf niedrigem Niveau. Das immerhin sind gute Neuigkeiten für Tagesgeld-Kunden. Für das aktuelle Quartal geht die EZB nun von einem weiteren leichten Anziehen der Konjunktur aus, was dann den Weg zu einer Zinserhöhung ebnen könnte.

Probleme anhaltend niedriger Zinsen

Auch weitere Faktoren sprechen für ein baldiges Ende der Niedrigzinsperiode. Das Handelsblatt zitierte jüngst Ökonomen wichtiger Banken und Institutionen mit der Sorge, die niedrigen Zinssätze könnten neue Probleme schaffen. Je länger die Zinsen niedrig blieben, desto sorgloser nähmen Verbraucher und Firmen Kredite auf, um dann in Schwierigkeiten zu geraten, wenn die Zinssätze wieder steigen und Anschlussfinanzierungen teurer ausfallen als eingeplant. Auch bei Investitionen steige der Mut zum Risiko. Das niedrige Zinsniveau treibe die Anleger in riskante Projekte, die bei höheren Zinsen unattraktiv wären. Auch das gefährde die Stabilität immer mehr, je länger die niedrigen Zinssätze gelten.

Bei Konsumenten bestünde die Gefahr, dass gar nicht mehr angelegt wird, sondern lieber konsumiert. Dadurch entsteht eine künstliche Nachfrage, bei deren Wegfallen plötzlich neu aufgebaute Produktionskapazitäten unausgelastet sind, was auf dem Arbeitsmarkt schmerzhafte Folgen haben kann. Es sei also wichtig, rechtzeitig aus dem Zinstief aufzusteigen, bevor es in der Wirtschaft zu Verzerrungseffekten komme. Je länger man warte, desto größer die Gewöhnung und desto höher würden die Kosten des Ausstiegs. Für Tagesgeldbesitzer, die die niedrigen Zinsen derzeit einiges an Rendite kosten, ist dieser Zinserhöhungsdruck auf die EZB jedenfalls erfreulich. „Noch in diesem Jahr“, zitiert das Handelsblatt Roland Vaubel von der Universität Mannheim, müssten die Leitzinsen angehoben werden.

Die Nachrichten aus der Konjunktur, z.B. der überstandene „Stresstest“, die soliden Stände der Aktienmärkte, der erholte Eurokurs und die anhaltende Konjunkturbelebung, scheinen einer moderaten Zinserhöhung jedenfalls auch nicht im Wege zu stehen. Auch für das nächste Jahr wird für Deutschland ein überdurchschnittliches Wirtschaftswachstum und eine weiter Erholung auf dem Arbeitsmarkt erwartet. Der von den Experten geforderten moderaten Zinserhöhung würde also auch aus dieser Sicht nichts entgegenstehen. Das Ende des Tunnels scheint bei den Zinsen also absehbar.

Redaktion (09.08.2010)