Tagesgeld-Vergleich

Die besten Zinsen aufs Tagesgeld im Vergleich

Welche Banken Ihnen die besten Zinsen aufs Tagesgeld bieten, zeigt unser Tagesgeldvergleich. Täglich mehrfach aktualisiert, haben Sie so Zugriff auf die Konditionen von mehr als 90 Tagesgeld-Angeboten. Damit unterstützen wir Sie bei der Auswahl des passenden Kontos und geben Ihnen alle Eckdaten und Zinssätze zum Vergleichen an die Hand.

Natürlich finden Sie in unserem Tagesgeld-Vergleich auch Angaben zur Höhe der Einlagensicherung sowie Dauer und Umfang eventuell angebotener Zinsgarantien.

Stand der Daten: 22.11.2019

So finden Sie das richtige Tagesgeldkonto

Konten für Tagesgeld finden sich heute wie Sand am Meer. Das Sparbuch hat längst an Attraktivität eingebüßt. Tagesgeld ist im Gegensatz zu Geldern auf dem Sparbuch jederzeit in voller Höhe verfügbar. Bis vor Kurzem wurden Tagesgeldkonten grundsätzlich gebührenfrei geführt.

Aufgrund des für die Banken jedoch katastrophalen Zinsumfeldes hat im November 2016 die Volks- und Raiffeisenbank Niederschlesien eG in Görlitz als erste Bank eine Kontoführungsgebühr aufs Tagesgeldkonto für Privatkunden eingeführt. Diese orientiert sich an der Höhe der Einlage und beträgt mindestens fünf Euro im Monat. Da die Bank aber nur 0,1 Prozent Guthabenzins zahlt, kommt für den Sparer ein dickes Minus heraus.

Damit es Ihnen nicht wie den Sparern in Görlitz ergeht, haben wir hier alle Fakten, welche zur Auswahl des richtigen Tagesgeldkontos notwendig sind, zusammengestellt.

Vorab sei gesagt, die besten Zinsen bekommen Sie nicht bei Filialbanken, sondern bei den Online-Anbietern. Daraus folgt zwangsläufig, dass Sie Ihr Tagesgeldkonto nur online oder per Telefon führen und verwalten können.

Das Wichtigste: Die Zinsen

Bei Bankgeschäften fällt der Blick der Kunden als Erstes auf den Zinssatz. Seien es Kredite oder Tagesgelder – der Zins macht die Musik. Es spielen aber durchaus noch weitere Faktoren bei der Auswahl eine Rolle. Bleiben wir zunächst beim Thema Zinsen.

Üblicherweise schreiben die Banken ihren Kunden die Zinsen auf das Tagesgeld einmal im Jahr gut. Wer am 1. Januar 10.000 Euro zu einem Zinssatz von einem Prozent angelegt hat, erhält am 1. Januar des Folgejahres eine Gutschrift in Höhe von 100 Euro.

Der Zinseszinseffekt

Allerdings bieten einige Institute ihren Kunden auch eine häufigere Anzahl von Zinsgutschriften, vierteljährlich oder monatlich an. Angenommen, das Institut schreibt die Zinsen dem Kunden alle drei Monate gut, erhält er im April 25 Euro Zinsen. Im Juli sind es dann schon 25,06 Euro. Sechs Cent sind nicht die Welt in Relation zu 10.000 Euro. Allerdings summiert sich der Zinseszinseffekt über die Jahre und es ist für manchen Sparer eine Frage des Prinzips, ob er der Bank dieses Geld schenkt.

Der Zinsbonus

Tagesgelder haben sich in der Bankenlandschaft als fantastisches Marketinginstrument zur Neukundengewinnung herauskristallisiert. Die Konten sind schnell eröffnet und nicht alle Neukunden agieren als Zinshopper. Die Zinsboni fallen nicht nur von der Höhe her unterschiedlich aus. Einige Banken gewähren sie für vier Monate, andere für sechs Monate. Ebenso unterscheiden sich die Beträge, auf welche die Bonuszinsen gezahlt werden. Mal sind es 10.000 Euro, in anderen Fällen 20.000 Euro. Diese Größen

• Zinsbonus
• Dauer der Zahlung
• Höhe der bonifizierten Einlage

wechseln auch bei der einzelnen Bank kontinuierlich.

Wer sich dauerhafte Bonuszinsen sichern möchte, sollte auf folgenden sinngemäßen Passus bei den Angeboten achten: „Der Zinsbonus gilt nur für Neukunden. Als Neukunde gilt, wer in den letzten xx Monaten keine Geschäftsverbindung zu uns unterhielt.“ Übersetzt bedeutet diese Aussage, wer nur ein Tagesgeldkonto führt, sollte dieses, wenn er zur nächsten Bank wechselt, komplett auflösen und die Geschäftsverbindung tatsächlich beenden. Dann besteht nach Ablauf der Frist erneuter Anspruch auf den Zinsbonus.

Die Zinsentwicklung übersteigt meinen Bonuszins – was tun?

Angenommen, der Fall tritt ein und der Europäische Zentralbankrat erhöht die Zinsen. Zunächst einmal dauert es eine Weile, bis die Banken eine solche Zinserhöhung an ihre Sparer weitergeben. Bei Krediten funktioniert dies schneller, wie die Vergangenheit schon zeigte.

Fakt wäre aber, dass neue Kunden und auch Kunden anderer Institute höhere Zinsen erhalten, als Sie mit Bonuszins. Wir sprechen hier von Tagesgeldern, nicht von Festgeldern. Die Handlungsempfehlung fällt daher entsprechend einfach aus: Eröffnen Sie bei einem anderen Institut ein neues Konto, transferieren Sie Ihr Guthaben dort hin und profitieren Sie von der erfreulichen Zinsentwicklung.

Die Höhe der Einlagen

In der Regel spielt die Höhe der Einlage bei der Eröffnung eines Tagesgeldkontos für normal Sterbliche für die Banken keine Rolle. Tagesgeldkonten können bereits ab einem Euro geführt werden. Etwas anders sieht es allerdings bei der maximalen Höhe des Kontostandes auf. Hier sehen einige Banken eine Obergrenze vor. Diese beträgt je nach Institut zwischen 100.000 Euro und 500.000 Euro.

Die Einlagensicherung

In Zusammenhang mit der Höhe der Spareinlage taucht noch ein anderes, sehr wesentliches Entscheidungskriterium für die Auswahl des richtigen Tagesgeldkontos auf, die Einlagensicherung.

Innerhalb der Europäischen Union beträgt die gesetzlich vorgeschriebene Einlagensicherung für jeden Anleger 100.000 Euro, in Großbritannien seit 1. Januar 2016 nur noch 75.000 Pfund. Durch den Kursverlust des GBP gegenüber dem Euro nach der Brexit-Entscheidung ist diese Zahl allerdings nicht mehr zutreffend, Anleger müssten im Zweifelsfall Abstriche machen.

Europaweit gilt mit Ausnahme deutscher Banken durchgängig die Grenze von 100.000 Euro. Die deutschen Einlagensicherungsfonds, bezogen auf die jeweiligen Institutsgruppen

• Privatbanken
• Sparkassen
• Volks – und Raiffeisenbanken

gehen jedoch weit über die Grenze von 100.000 Euro hinaus.

Der Freiwillige Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken (BdB) gibt für Alt-Mitglieder eine Mindesthaftung von 1,5 Millionen Euro vor. Die ING-DiBa beispielsweise gibt ihre Haftungsgrenze pro Kunde für 2016 mit 1,35 Milliarden Euro an. Für Neu-Mitglieder im BdB sind die Grenzen jedoch niedriger angesetzt. Bei diesen Instituten, beispielsweise der Bank of Scotland, wurde die Einlagensicherung bis zum Ende des dritten Jahres der Mitgliedschaft auf 250.000 Euro pro Kunde maximiert.

Aktuell sind die Kundengelder über den BdB bis zu 20 Prozent des haftenden Eigenkapitals der Bank pro Kunde abgesichert. Ab dem Jahr 2020 wird diese Grenze jedoch auf 15 Prozent und ab 2025 auf 8,75 Prozent abgesenkt.

Der Haftungsverbund der Sparkassen im Deutschen Spar- und Giroverband greift für die Sparkassen selbst, die Landesbausparkassen und die Landesbankkonzerne. Die Haftung gilt in voller Höhe pro Kunde. Es besteht keine Maximierung.

Die Einlagensicherung des Haftungsverbundes der Volks- und Raiffeisenbanken basiert auf zwei Säulen. Neben dem Garantiefonds, in den alle Mitgliedsbanken einzahlen, gibt es noch den Garantieverbund. Sollten die Mittel des Garantiefonds nicht ausreichen, um eine angeschlossene Bank zu stützen, greift der Garantieverbund. Dieses Konstrukt sorgt dafür, dass die Kundeneinlagen der Volks- und Raiffeisenbanken in voller Höhe geschützt sind.

Rendite oder Sicherheit – die Zwickmühle

Häufig ist es der Fall, dass ausländische Banken höhere Tagesgeldzinsen bezahlen als hiesige Institute. Für Anleger mit einem Bestand von mehr als 100.000 Euro gilt es abzuwägen, ob sie lieber größtmögliche Sicherheit, höchste Zinsen oder Konten bei mehreren Banken haben möchten. Letztendlich kommen Sparer mit sechsstelligen Guthaben nicht umhin, ihr Vermögen auf mehrere Institute aufzusplitten, um im Mittel die besten Zinsen zu erhalten.

Wie sicher ist ein Online-Tagesgeldkonto?

Tagesgeldkonten sind nicht für den Zahlungsverkehr zugelassen. Sie benötigen immer ein Referenzkonto, wenn Sie über die Einlagen verfügen möchten. Das bedeutet, dass ihr Tagesgeld doppelt geschützt ist. Zum Einen bedarf es der Zugangsdaten für das Tagesgeldkonto, zum anderen der Zugangsdaten für das Referenzkonto, um über das Guthaben verfügen zu können.

Die Auswahlkriterien noch einmal auf einen Blick

• Höhe der Zinsen
• Anzahl der Zinsgutschriften pro Jahr
• Höhe der Bonuszinsen für Neukunden
• Maximale Einlagenhöhe für Bonuszinsen
• Dauer der Zahlung der Bonuszinsen
• Maximale Höhe der Einlagensicherung
• Keine Gebühren für die Kontoführung

Neben Tagesgeld Vergleich können Sie auch die anderen von uns angebotenen Möglichkeiten nutzen, das passende Tagesgeldkonto zu finden. Vergleichen Sie zum Beispiel die Zinskonditionen mit dem Vergleichsrechner unter Tagesgeld Zinsen oder nutzen Sie eines unserer Top-Angebote. Ein regelmäßiger Vergleich zwischen verschiedenen Angeboten lohnt sich, denn die Zins-Konditionen von Tagesgeldkonten sind flexibel.