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Stand der Daten: 21.12.2024

Die Finanzplanung von vielen Anlegern beruht auf drei unterschiedlichen Säulen: Neben mittelfristigen Sparformen, die in der Regel zwischen fünf und sieben Jahre laufen, gibt es langfristige Geldanlagen, die für die Altersvorsorge wichtig sind. Die dritte Säule hingegen ist das kurzfristig verfügbare Kapital, das sozusagen ein Notgroschen ist, zum Beispiel für dringend notwendige Anschaffungen oder Reparaturen am eigenen Haus oder dem Auto. Um auch dieses Geld so anzulegen, dass es zumindest eine gewisse Rendite abwirft, bietet sich ein Tagesgeldkonto an. Im Idealfall hat man sogar die Möglichkeit, bei einem Tagesgeldkonto mit Zinsgarantie bereits von vornherein zu kalkulieren, wie hoch die Rendite über einen bestimmten Zeitraum ausfällt.

Grundsätzlich ist ein Tagesgeldkonto die beste Möglichkeit, Geld anzulegen, auf das man jederzeit Zugriff haben möchte. Ein- und Auszahlungen auf ein solches Konto sind jederzeit möglich, bei den meisten Banken ist die Kontoführung zudem kostenlos. Als Ersatz zu einem herkömmlichen Girokonto ist es nicht geeignet, da Überweisungen normalerweise nur auf ein vorab bezeichnetes Referenzkonto möglich sind, nicht auf andere Konten. Dafür erhält der Anleger für das Guthaben auf dem Konto relativ hohe Zinsen. Bei einem regulären Tagesgeldkonto behält sich die Bank allerdings vor, die Zinssätze jederzeit ändern zu können und somit an die allgemeinen Marktkonditionen anzupassen. Anders ist dies lediglich bei einem Tagesgeldkonto mit einer garantierten Verzinsung, die in der Regel für einen bestimmten Zeitraum gilt.

Dauer und Höhe der Zinsgarantie

Ein reguläres Tagesgeldkonto ist den Schwankungen bei den von der Zentralbank festgelegten Leitzinsen und den allgemeinen Marktkonditionen unterworfen. Da Banken natürlich vermeiden wollen, ihren Kunden zu hohe Zinsen zu zahlen, werben sie zwar mit den aktuellen Konditionen, können diese jedoch jederzeit anpassen. Somit kann es sein, dass man ein Konto eröffnet und sich hohe Zinsen verspricht, diese jedoch tatsächlich nur für kurze Zeit gelten.

Wenn die Bank dem Anleger hingegen eine Zinsgarantie gewährt, so bedeutet dies, dass der jeweilige Einstiegszinssatz ab dem Zeitpunkt der Kontoeröffnung mindestens für einen vorab festgelegten Zeitraum nicht verändert wird. In den meisten Fällen beträgt diese Zeitspanne sechs Monate, die Höhe der Zinsen ist vor allem von der aktuellen Marktsituation abhängig.

Jederzeit Zugriff auf das Guthaben

Trotz der garantierten Höhe der Zinsen verliert das Tagesgeldkonto nicht seine wichtigste Eigenschaft: Der Kontoinhaber hat jederzeit Zugriff auf das Guthaben. Aus diesem Grund ist ein Tagesgeldkonto mit Zinsgarantie eine gute Alternative zu einem Festgeldangebot mit dem gleichen oder sogar einem etwas höheren Zinssatz. Festgeld ist für die Dauer des Anlagezeitraums nicht verfügbar, bei Tagesgeld bleibt man hingegen jederzeit flexibel.

Ein Nachteil der Zinsgarantie ist oft die Tatsache, dass sich diese nur auf einen gewissen Betrag erstreckt. In diesem Fall lohnt es sich eventuell sogar, sein Kapital auf zwei verschiedene Institute aufzuteilen, um bei beiden die hohen Zinssätze für das maximale Guthaben auf dem Konto zu erhalten. Auf diese Weise kann man bereits mit vergleichsweise wenig Kapital relativ hohe Zinseinnahmen erhalten. Hat man zum Beispiel 20.000 Euro zur Verfügung und legt diese auf einem Tagesgeldkonto mit Zinsgarantie zu einem Zinssatz von zwei Prozent an, liegen die Zinsen auf das Jahr hochgerechnet bei 400 Euro. Für ein halbes Jahr (so lange gilt die Zinsgarantie in der Regel) sind es immerhin 200 Euro, während man jederzeit Zugriff auf das Kapital hat.

Wichtige Kriterien bei der Auswahl

Besonders wichtig ist bei der Wahl des richtigen Anbieters natürlich die Höhe des Zinssatzes. Darüber hinaus sollten für das Tagesgeldkonto keine Gebühren anfallen. Als Neukunde kann man darüber hinaus oft von speziellen Boni profitieren, etwa einer Gutschrift nach Ablauf eines gewissen Zeitraums. Zu guter Letzt sollte man sich auch über die Höhe des Anschlusszinssatzes Gedanken machen, schließlich will man sicher nicht nach sechs Monaten zu einer neuen Bank wechseln.

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